陸書春：互聯網金融面臨經營、合規轉型、風險處置次生三大風險
11月4日，北京大學數字金融研究中心（IDF）召開第二屆年會，主題岩盤浴烤箱多少錢為“數字金融的中國時代”。中國互聯網金融協會（下稱“協會”）秘書長陸書春發表瞭《數字金融:新時代應該有新作為》的主題演講。
鳳凰網WEMONEY訊 11月4日，北京大學數字金融研究中心（IDF）召開第二屆年會，主題為 數字金融的中國時代 。中國互聯網金融協會（下稱 協會 ）秘書長陸書春發表瞭《數字金融:新岩盤浴桃園時代應該有新作為》的主題演講。
陸書春表示， 無論說數字金融還是互聯網金融，在提升金融服務效率，提升金融服務水平，降低成本，促進普惠金融方面，確實發揮瞭不可泯滅的作用，這個大傢是有共識的。中國的互聯網金融以及金融科技的應用，事實上在全球其他國傢應該說也是走在瞭前列。
根據協會剛剛發佈的《中國互聯網金融年報2017》的數據，陸書春總結瞭互聯網金融目前的6個特點。
第一，監管政策正在逐步落地，行業規范發展態勢明顯。隨著互聯網金融風險專項整治工作的深入，從業機構優勝劣汰加速，行業發展環境逐步凈化。
以個體網絡借貸為例，到2016年末，正常運營的平臺2640多傢，比2015年減少瞭28%。問題平臺關停退出增多，正常運營平臺在加速合規轉型。平臺平均借款期限為8.4個月，比上年末增長1.7個月，平均收益率為9.3%，同比下降1.8%。收益率較低，且運行穩定的平臺日益成為行業的主流。
第二，不同業態發展出現差異，情況比較復雜。
其中移動支付、互聯網消費金融等業態保持快速發展，移動金融業務規模達到208.6萬億，同比增長60%。 這是2016年底的數據，交易筆數1227.6億筆，同比增長128.6%，但是行業的集中度進一步上升，支付受理市場創新模式也帶來瞭一些新的問題。 陸書春說。
根據協會的抽樣數據，互聯網金融消費數據新增註冊用戶穩步增長，新發貸款金額和筆數增幅較大。互聯網保險、證券等業態依然保持增長，但是增速有所放緩。以保險數據為例，互聯網保險的保費收入總額為2348億元，同比增長5.2%，增幅較2015年有較大回落。互聯網股權融資的行業景氣度下降，平臺下線和轉型的數量較多，新增項目3268個，同比下降56.6%。新增項目投資人次為5.8萬人，同比下降43.6%。
第三，部分業態行業集中度進一步上升。
以互聯網支付行業為例，2016年互聯網支付的交易額在1萬億以上的非銀行支付機構共8傢，他們的交易總額占非銀行交易機構的總額80%，以個體網絡借貸為例，廣東、北京、上海、浙江、山東、江蘇等六省的各地網絡借貸運營平臺共計1854傢，占全國總數的70%。貸款餘額近8000億元，岩盤浴哪裡買占全國總量的93.7%。
第四，互聯網金融的整體規模占金融總量比重仍然較低，但行業涉眾性比較強。
以個體網絡借貸為例，2016年末貸款餘額8034億，而同期的社會融資規模存量是156萬億，前者僅為後者的0.5%。從歷史累計參與人數看，借款人和出借人合計5109萬人，比上年增長3596萬人。
第五，數字技術驅動特征進一步明顯。
大數據技術的客戶畫像在客戶畫像、精準營銷，風控等領域的應用日益廣泛，雲計算以其系統架構、資源整合等方面的優勢，滿足長尾客戶多樣化的服務方面發揮重要的作用。人工智能技術應用效果開始顯現，生物識別技術在身份驗證、支付等場景應用逐漸增多。
第六，傳統金融機構在數字金融領域發力，但仍存在一定的約束。
以互聯網直銷銀行為例，2016年末有69傢商業銀行設立瞭互聯網直銷銀行，逾八成是城商行和農商行。根據協會的調研情況，傳統金融機構在發展數字金融的過程中還存在著一些人才、技術和機制方面的限制和約束，需要有針對性的加以解決。比如，金融產品研發很多還延續著傳統項目管理模式，存在環節多、流程長、耗時久，創新容錯不足等問題。業績考核更重視成本收益，對一些落地時間長，先期投入大，見效慢的創新而言，還存在一定的激勵不足方面的問題。
通過以上的數據和分析，陸書春指出， 在經濟金融環境復雜多變，行業加快清理整頓的背景下，我國互聯網金融發展主要還面臨著經營風險、合規轉型風險、風險處置次生風險等三大風險。
此外，在行業基礎設施建設、監管體制完善、法律制度體系完善建立、消費權益保護等方面還存在一定的挑戰。陸書春說， 數字金融要真正實現新時代有新作為，需要監管、市場，還有自律組織共同的智慧和力量。
從監管方面講，當前監管強調所有的金融業務都要納入監管，抓住瞭互聯網金融的本質，這個方向是非常正確的。實施穿透式監管，按照實質重於形式的原則，綜合全鏈條信息，執行相應的監管規則，無論何種類型的機構，隻要從事金融業務，提供金融服務，都必須接受市場一致的監管要求。實施協同式監管，加強一行三會的監管協調，完善中央和地方的監管分工，促進監管和自律的協調配合，實現行為監管和審慎監管的協同發力，最終形成對數字金融領域全覆蓋的長效監管機制。
從市場角度來看，從業機構要遵循金融規律，建立合規文化。按照監管規則和專項整治的要求，以及行業的規則和標準，要進一步完善信息披露、資金存管、反洗錢等內控制度，要構建適用管用的風控體系和安全保障體系。要積極開展合規審慎經營，要樹立正確的發展理念和價值導向。要以服務實體經濟、彌補金融服務短板為著力點，要以提質增效、補短板為發展目標，要結合自身的競爭優勢和資源稟賦，在多層次金融市場和服務體系中找準定位，精準發力。
從自律方面看，作為自律組織，中國互聯網金融協會積極履行行業協會的職責，積極搭建監管和行業的橋梁，努力把行業政策和監管的要求傳導到從業機構，同時也努力把行業的實際情況反映到監管部門。統籌協調行業的資源和會員力量，共建共治。當前在數據統計、風險監測、登記披露，信用信息共享等行業基礎設施方面，做瞭大量的工作，共同解決行業發展面臨的重大問題。協會也在積極的努力帶領行業機構加強國際交流，努力提高行業的國際競爭力和影響力，要通過制定實施行業標準和規則，完善舉報和反不正當競爭制度等等，做好金融消費者保護工作，營造良幣驅逐劣幣的營商環境。（鳳凰網WEMONEY 秦瑋/編輯）
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